גורמים מוסתרים לקבוע את שיעור ביטוח החיים
ª
תוכן עניינים:
מאת ג'ייסון פישר
למידע נוסף על ג 'ייסון על Investmentmatome של שאל יועץ
כסוכן ביטוח חיים, התפקיד שלי הוא להגיע ללקוחות שלי את הכיסוי שהם צריכים במחיר הזול ביותר האפשרי.
זה יותר מסובך ממה שאפשר לצפות.
אני אומר ללקוחות שלהם גיל, מין וסכום הרצוי של הכיסוי הם הגורמים החשובים ביותר עלות המדיניות. זה נכון, אבל אלמנטים אלה הם רק קצה הקרחון התמחור.
הנה לצלול עמוק לתוך הגורמים הקובעים את שיעורי ביטוח החיים שלך.
הגורמים הראשונים
המחיר שאתה משלם עבור ביטוח החיים הוא השתקפות ישירה של הסיכון שאתה מציב למבטח שלך. ככל שאתה סיכון יותר, ככל שאתה משלם, ואת הסיכון פחות אתה מציב, פחות אתה משלם.
כשאני מפתחת הצעת מחיר עבור לקוח, אני שואל על חמשת הדברים החשובים ביותר:
• גיל. ממין. • סכום כיסוי. • סוג כיסוי. • שימוש בטבאקו.
גיל ומין הם גורמי התמחור העיקריים. בעזרת סטטיסטיקות אקטואריות, אלה לקבוע את תוחלת החיים שלך. תועלת המוות שאתה צריך הוא הגורם הגדול הבא. אם אתה צריך כיסוי של 25,000 $, תשלם פרמיה שונה בהרבה מאשר מישהו צריך יותר מ -1,000,000 דולר. כל הדברים שווים, אנשים צעירים משלמים פחות מקשישים, נקבות משלמות פחות מזכרים, ואלה הזקוקים לכמויות נמוכות יותר של כיסוי משלמים פחות מאלו הזקוקים יותר. אני גם צריך לדעת אם הלקוחות שלי משתמשים במוצרי טבק מכל סוג שהוא, ובאיזו תדירות. מעשנים הם בעלי תוחלת חיים נמוכה יותר ולכן משלמים פרמיות גבוהות יותר. לבסוף, סוג הכיסוי שאתה צריך, וכמה זמן, משפיע על הפרמיות שלך. ביטוח חיים לטווח קצר טווח הוא הזול ביותר, ביטוח חיים קבוע הוא היקר ביותר. ברגע שיש לי גיל הלקוח, מין, שימוש בטבק, סוג המוצר ואת סכום ההנאה מוות, אני יכול להציע ציטוט ראשוני. עם זאת, סביר להניח שזה לא יהיה מדויק. " יותר: מה ההבדל בין מונח לביטוח חיים שלמים? כדי לקבוע עוד את רמת הסיכון הלקוחות שלי מציגים ולקבל את הציטוטים הראשוניים המדויקים ביותר האפשרי, אני צריך לשאול הרבה יותר שאלות. החבילה הבאה קשורה ל: • היסטוריה משפחתית. • רישום פלילי. • שיא נהיגה. • עיסוק ופעילויות.
ההיסטוריה של המשפחה שלך של מחלות מסוימות - כגון סוכרת, סרטן או בעיות לב וכלי דם - יכול להשפיע ישירות על היכולת שלך לקבל את השיעורים הנמוכים ביותר. למרבה המזל, אתה צריך לדאוג רק על המשפחה הקרובה שלך. קרובי משפחה רחוקים לא נחשבים. רישום פלילי יכול גם להיות בעל השפעה גדולה על שיעורי - ואפילו לקבל אדם נדחה. כמובן, חברות הביטוח להתעלם מעבירות קטנות. זה גדול, כמו עבירות, זה עושה עבור מקרים קשים. כנ"ל לגבי דוח הנהיגה שלך. כרטיס הזזת פה ושם לא עניין גדול, אבל DUI בהחלט לעשות עבור תהליך יישום מהמורות. אתה לא חושב העבודה שלך יש משהו לעשות עם סיכון ביטוח חיים? יש לבחור כמה מהם צריכים לשקול את ההשפעה של עבודה כיבוש מסוכן, כגון עובדים בכניסה או דייגים מסחריים. אם העבודה שלך לא להגדיל את הפרמיות שלך, התחביב שלך עשוי. אם אתה צלילה או צלילה בשמים, למשל, אתה יכול גם לשלם פרמיות גבוהות יותר באופן משמעותי. שאר השאלות הן הקשורות לבריאות, וזה כאשר הרוב המכריע של המבקשים לראות פרמיות שלהם לעלות. הראשון, לגבי מדד מסת הגוף שלך או גובה לגובה יחס, יכול מאוד לפסול אותך מן התעריפים הטובים ביותר. לכל חברת ביטוח חיים יש קבוצה מסוימת של גבהים ומשקלים המקובלים על כל טווח דירוגים. חברות בדרך כלל יש תרשימים נפרדים עבור זכרים ונקבות. כמעט כל המבטחים דורשים בדיקה מרשם. כאשר אתה לחתום על הבקשה שלך, אתה מסמיך את חברת הביטוח כדי להפעיל דוח של התרופות שלך. בשלב האחרון לפני שאני יכול לספק ציטוט מציאותי, אני צריך לדעת הכל על הבריאות שלך, כולל אם יש לך חרדה קלה, סוכרת או דום נשימה בשינה עקב השמנה. הרבה מועמדים לקבל tripped כאן פשוט כי הם שוכחים. חברות הביטוח בדרך כלל רוצה לדעת על הבריאות שלך במהלך 10 השנים האחרונות. זה הרבה זמן. קרוב לסיום. בשלב זה, נתתי ללקוחות שלי את שיעור הצפוי, אבל זה לא מובטח. לאחר שנשלח את הבקשה, כמה גורמים נוספים יכולים להשפיע על הפרמיות. מבטחים רבים דורשים בדיקה גופנית. זה כולל בדיקת דם, מדידת לחץ דם, אימות גובה וגובה, ואולי יותר. למרבה הצער, לפעמים אני צריך להגיד ללקוח שמשהו בא במהלך תהליך זה. זה לא יוצא דופן ללמוד כי יש לך כולסטרול גבוה, לחץ דם גבוה, או אנזימים בכבד גבוהות, אבל זה יכול להיות הרבה יותר גרוע. וגם אם הכל עד לנקודה זו היה מושלם, שיעור שלך עדיין יכול להגדיל. חברת הביטוח שלך עשויה לגשת לרשומות הרפואיות שלך כדי לאמת את מצבך הבריאותי או המצב הרפואי הקיים. כל דבר הרופא הראשי שלך יש ציין על שאתה יכול לעזור לך להרוויח הנחות או להגדיל את שיעורי. רק לאחר החתמים של החברה לקחו הכל לעיל בחשבון האם אתה יודע את הפרמיה בפועל. כפי שאתה יכול לראות, יש הרבה משתנים. כאשר אתה המבקש עבור ביטוח חיים וזה נראה כאילו הסוכן שלך הוא צליה אותך, זוכר: זה סוכן טוב. הוא או היא מנסה להיות יסודי ומדויק. אתה תהיה מאושר כאשר אתה מאושר או אפילו לקבל שיעור מוזל, במקום אחד חדש הרבה יותר ממה שאתה מצפה. ג 'ייסון פישר הוא מורשה ביטוח חיים סוכן ומייסד BestLifeRates.org. עוד גורמים, שאלות נוספות
בנה, מרשמים ובריאות כללית
השלב האחרון
