כסף שיעורים כי למעשה מקל

המאמצים להפוך אותנו חכם יותר על כסף לא נראה עובד.

מחקר של בית הספר למינהל עסקים בהרווארד מצא שכיתות מימון אישיות שנלמדו בתיכון לא השפיעו על "התוצאות הכספיות", כגון כמה אנשים ניצלו, או עד כמה הם עלולים להחמיץ תשלומים על החוב. דו"ח של מדעי הניהול מצא כי גם הדרכה אינטנסיבית היו "השפעות זניחות" על ההתנהגות של אנשים. זה הוביל כמה מבקרים לומר חינוך אוריינות פיננסית לא עובד.

אבל מחקר אחר מצא שיטות להראות מבטיח. אם אתה רוצה לשפר את הקשר שלך עם כסף או ללמד את הילדים על מימון אישי, הממצאים האלה עשויים לעזור לך לעשות בדיוק את זה.

ללמוד תוך כדי עשייה

למבוגרים, גישה אחת המניעה את המחט היא Sharpen התוכנית הפיננסית שלך פוקוס, שהושק על ידי הקרן הלאומית לייעוץ אשראי לפני שלוש שנים ולמד על ידי חוקרים באוניברסיטת אוהיו.

המשתתפים מתחילים בחידון, הנקרא MyMoneyCheckUp, כדי להעריך את בריאותם הפיננסית בתקצוב, חיסכון, ניהול חובות ופרישה. יועצת פיננסית בודקת את התוצאות, מסייעת למשתתפים לזהות באיזה תחומים הם רוצים לשפר ולהקים חינוך ממוקד, כגון סדנאות פנים-אל-פנים או אימון אישי אחד על אחד.

החוקרים שחקרו את התוכנית יצרו קבוצת ביקורת של אנשים אשר לא היה אימן להשוות איך הכספים שלהם השתנה מעל 18 חודשים. לקוחות Sharpen הפחיתו את חובותיהם באופן משמעותי יותר מקבוצת הביקורת, וההפחתות החזיקו גם אחרי שהחוקרים היוו פשיטות רגל, עיקולים וחיובים בין אלה שנחקרו. בשליטה על גורמים אלה, לקוחות Sharpen הורידו את כרטיס האשראי שלהם ואת החוב המסתובב השני ב -2,700 $ יותר מאשר עמיתיהם עם חוב דומה, והפחית את החוב הכולל שלהם ב 7,600 $ יותר.

הלקוחות דיווחו גם שהם מנהלים את כספם טוב יותר, משלמים את חובותיהם באופן עקבי יותר ומרגישים יותר ביטחון פיננסי מאשר לפני הייעוץ.

המפתח: עצה אתה יכול לפעול היום

לדברי החוקרים, סטפני מולטון, פרופסור עמית במכללת ג'ון גלן לענייני ציבור במדינת אוהיו, אמר כי לאחר שהמטופלים מציבים יעדים ויוצרים צעדים לפעולה, הם משפרים את התנהגותם של אנשים הרבה יותר מאשר חוברת או מחלקה.

"עם הייעוץ, הם למעשה מקבל תוכנית פעולה כי הוא בכיוון ישר אליהם," אומר מולטון. התוכניות כוללות "צעדים ספציפיים לפעולה כמו, 'בתוך שלושת השבועות הקרובים, אני הולך לרשום הפקדה אוטומטית של המשכורת שלי לחשבון החיסכון שלי'.

מולטון ועמיתיה מצאו תוצאות דומות במחקר נוסף שהשווה אנשים שקיבלו אימון פיננסי כאשר הם קנו בית עם אלה שלא. את homebuyers המאמן היו פחות סביר לפספס תשלומים או לשאת יותר חוב.

"זה יכול להיות תחושה של אחריות, תחושה של צפייה," אומר מולטון. "היעדים ותוכניות הפעולה שאני חושב הם חלק ממנה … והם מקבלים שיחות טלפון מהמדריך, 'היי, אמרת שאתה הולך לעשות את התשלום הזה. עשית את זה?"

אם אתה רוצה לשפר את ההתנהגות הפיננסית שלך, אתה יכול להתחיל עם חידון MyMoneyCheckUp. אתה מזהיר: זה די נרחב, מסתכל לא רק על המצב הכלכלי הנוכחי שלך, אלא גם את אחיזתו של מושגים בסיסיים מאחורי הבניין עושר לוקח על החוב. הכלי מציין את האזורים שאתה יכול לשפר את הצעדים שאתה יכול לנקוט כדי להגיע לשם. אתה יכול להתחבר עם אחד היועצים הפיננסיים של הקרן ללא מטרות רווח או להמשיך בכוחות עצמך.

מה הילדים צריכים לדעת?

עבור ילדים, מה נראה לעבוד יש סטנדרטים בפועל עבור מה מהווה חינוך פיננסי ולא לתת בנקאים ירידה במשך שעה או שיש מורים לא מאומנים לנסות להבין את זה, אומר מומחה אוריינות פיננסית Annamaria Lusardi, פרופסור בבית הספר של אוניברסיטת ג'ורג 'וושינגטון עסקים.

מחקרים קודמים גיבשו גישות רבות ושונות לאוריינות פיננסית, כולל מדינות שרק הציעו שהיא תוצע בבתי ספר ואלו שלא סיפקו הדרכה לגבי מה ללמד. מחקרים קודמים גם בדרך כלל לא הבחינו בין מדינות שאישרו רק את המנדט של אוריינות פיננסית לבין אלה שהיו להם סטנדרטים מפותחים.

מחקר שנערך בשנה שעברה, אשר השתמש ההבחנות האלה מצאו שהם עשו את ההבדל. חוקרים עקבו אחר צעירים בשלוש מדינות (ג'ורג'יה, איידהו וטקסס), שדרשו מתלמידי תיכון ללמוד קורס אוריינות פיננסית עם תכנית לימודים.

הבוגרים היו ציונים גבוהים יחסית האשראי היו פחות סביר להיות איחור 90 ימים על תשלומי החוב מאשר עמיתיהם במדינות השכנות אשר לא קיבלו את החינוך, על פי חוקרים של הפדרל ריזרב, אוניברסיטת מונטנה סטייט והמרכז הפיננסי בטחון באוניברסיטת ויסקונסין-מדיסון.

אם אתה סקרן לגבי מה שהילדים צריכים לדעת, עכשיו יש לנו סטנדרטים לאומיים, שפותחו לפני שלוש שנים על ידי המועצה לחינוך כלכלי, הקים את המושגים שיש ללמד בכל דרגה בכיתה. (לדוגמה, תלמיד כיתה ח 'צריך להבין ולהסביר את הערך של עניין מורכב). הסטנדרטים נועדו להנחות מורים וקובעי מדיניות, אבל ההורים יכולים להשתמש במידע גם כן.

השמים מכירים את ילדינו, וכל השאר זקוקים לכל העזרה שאנו יכולים להשיג.החלטות כספיות רעות יכול להדק דרך חיינו במשך עשרות שנים - רק לשאול את האנשים שלקחו על עצמו יותר מדי הלוואה חוב סטודנט או שלא הצליחו לחסוך מספיק לפרישה. אוריינות פיננסית לא תבנה כביש לעושר עבור רוב האנשים, אבל זה יכול לעזור להם להימנע חלק מהמורות.

ליז וסטון היא בעלת טור ב Investmentmatome, אתר כספים אישי, ומחבר "ציון האשראי שלך". דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @lizweston.

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם במקור על ידי סוכנות הידיעות AP.