5 שאלות לשאול לפני שאתה קונה מדיניות ביטוח חיים

פוליסות ביטוח חיים הן זן מיוחד שלהם. שלא כמו מכונית או בעלי בתים פוליסות ביטוח, הם לא באים לחידוש מדי שנה, אז כאשר אתה קונה אחד, אתה בדרך כלל עושה התחייבות לטווח ארוך של 10, 20 או אפילו 30 שנים.

לכן חשוב לעשות את המחקר לפני שאתה קונה ביטוח חיים, וזה כולל לשאול את סוכן הביטוח את השאלות הנכונות. התחל עם אלה חמישה אם אתה בשוק ביטוח חיים.

איך תקבע את סכום הביטוח שאני צריך?

"כמה ביטוח חיים אני צריך?" היא שאלת המפתח, על פי בריאן Galey של BGA ביטוח בניופורט ביץ ', קליפורניה.

למרות שאולי שמעת "כללי אצבע" שונים על כמה ביטוח חיים אתה צריך - לדוגמה, 10 פעמים ההכנסה השנתית שלך - את היתרון מוות זה מתאים לך הוא חישוב מאוד אישי.

שאל את הסוכן מה הנכסים והחובות שימשו כדי להגיע לסכום המומלץ, ולוודא את ההיגיון הגיוני לך.

כמה זמן אני צריך ביטוח יש בכוח?

לאחר שתאפס את סכום הפוליסה, השלב הבא הוא לבחור סוג מדיניות: ביטוח חיים קבוע או מונח. מדיניות קבע לספק כיסוי לכל החיים שלך, בעוד המונח מדיניות החיים האחרון רק עבור המונח שאתה קונה, כגון 20 שנים. ביטוח חיים המונח הוא האפשרות פחות יקר. וגם, לעתים קרובות, הצרכנים לא צריך כיסוי לכל החיים.

[ציטוטים ביטוח חיים זמינים דרך אתר האינטרנט שלנו ביטוח חיים השוואה כלי.]

"יש מעט מאוד תרחישים שבהם אני ממליץ ליחידים לרכוש ביטוח חיים קבוע", אומר דניאל ג'ונסון מפארסק פיננסי באשוויל, צפון קרוליינה.

אם הסוכן שלך ממליץ על מדיניות קבועה - כגון ביטוח חיים משתנה, אוניברסלי או שלם - כדאי לדעת מדוע. כי סוכנים משלמים עמלות גבוהות יותר עבור ביטוח קבוע, אתה לא יכול בהכרח להסתמך עליהם לתת תשובה ללא דעות מוקדמות, אומר אנדי טילפ של טריליום עמק תכנון פיננסי שרווד, אורגון. "הם מאומנים היטב לענות על שאלה זו כמו," כמובן שאתה צריך [ביטוח חיים קבועים."

אם אתה מרגיש לחוץ על ידי הסוכן שלך, נסה להיות ישיר: "אל תהסס לשאול אותם מה ההבדלים נמצאים בוועדה", אומר ג'ונסון.

מה קורה אם אני לא יכול לשלם פרמיות?

אם אתה קונה מונח פוליסת ביטוח חיים, התשובה היא פשוטה - אם אתה מפסיק לשלם, לא תהיה לך עוד ביטוח חיים. אבל אם אתה נשען על ביטוח חיים קבוע, ייתכן שיהיה אפשרויות תשלום בעתיד, לאחר שהמדיניות הקימה ערך מזומנים. "מדיניות יש הוראות להשתמש בערך במזומן ו / או דיבידנדים לשלם פרמיות", אומר טילפ.

זה תלוי המבוטחים להבין איך התהליך עובד וכמה כסף ערך הם יכולים להשתמש עבור פרמיות, מוסיף טילפ.

כיצד אוכל לצפות שהמדיניות שלי תבצע?

אם אתה קונה ביטוח חיים קבוע, אולי אתה כבר יודע כי המדיניות שלך יהיה מרכיב ערך במזומן כי החברה שלך תשקיע בשבילך. אבל אם התשואות מובטחות, הערך העתידי של הערך הכספי שלך הוא מניח.

"למדיניות יש בדרך כלל איור מובטח [של החזרות] ואיור היפותטי", המבוסס על תחזיות השקעה שאינן מובטחות, אומר טילפ. "הייתי מתעקש להתמקד באיור מובטחת, כי זה אחד שאתה יודע מדויק."

האם אנו יכולים לפתור בעיות פוטנציאליות אחרות עם פוליסות ביטוח אלה?

אם אתה קונה ביטוח חיים קבוע, ייתכן שתוכל למלא צרכים אחרים עם המדיניות שלך, כמו ביטוח סיעודי או פרישה תכנון, אומר Galey.

כמה גמלאים להשתמש משיכות או הלוואות מערכם במזומן להשלמת הכנסה פרישה, אם כי רוב היועצים מסכימים כי זוהי אסטרטגיה הטובה ביותר עבור אלה שכבר כבר maxing שיטות אחרות של פרישה חיסכון, כמו 401 (k) s ו IRAs. וחלק מהמדיניות מציעות לרוכבי טיפול לטווח ארוך או דרכים אחרות למימון אחיות סיעודיות.

אתה יכול גם להיות מסוגל למתוח את ביטוח החיים שלך עם יתרונות הרוכבים. לדוגמה, רוכב מטען מוות מואץ יכול לכסות את הצרכים הרפואיים לטווח ארוך על ידי תשלום חלק מיתרון המוות שלך אם אתה חולה או נפגע. אתה יכול גם לשקול ויתור על רוכב פרמיה, אשר משלם פרמיות שלך אם אתה לא מסוגל לעבוד.

אבל כשמדובר בשימושים אחרים של המדיניות שלך, כמו בכל ההיבטים, חשוב לדעת מה אתה קונה. "אם הם לא מבינים את זה, אז הם צריכים לשאול", אומר טילפ. "או לשקול מאוד פתרון פשוט יותר של מדיניות לטווח נמוך המונח ולהשקיע את ההבדל בפרמיות משלהם."

אליס הולברוק הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected] . טוויטר: @aliceInvestmentmatome .

תמונה באמצעות iStock.