הנה כמה תשלומים עם קליק יכול לקחת ימים כדי לעבד

אם מנוע החיפוש של גוגל התחיל לשמור על הבנקאים שעות, אנשים עשויים לקחת לרחובות עם קלשונים לפידים. אבל תשלום דיגיטלי זה לוקח מעל 72 שעות כדי לנקות כי אתה שם אותו ביום שישי בלילה? בארה"ב, זהו הסטאטוס קוו.

בבנק אוף אמריקה, תשלומים ניידים לוקחים לפחות יום עסקים אחד לעבד. SnapCash, מערכת התשלומים החדשה של SnapChat המופעל על ידי ריבוע, משלימה עסקאות בתוך יום עסקים אחד או שניים; לפדות על Venmo לוקח את אותה כמות של זמן. עם ארנק Google, זה לוקח שלושה או ארבעה. כל העסקאות עוברות דרך אותה רשת מסלקה אוטומטית, או ACH, מערכת מעל גיל 40.

איך זה עובד

הנה מה שקורה: כאשר אתה מבצע תשלום מקוון או נייד מחשבון בודק, הבנק שלך מעבד את טיוטת הבקשה שלך ושולח אותה לרשת ACH עם קבוצה של אחרים. משם, הטיוטה נכנסת לאחת משתי מערכות - אחת המנוהלת על ידי הפדרל ריזרב או השנייה, המופעלת על ידי המסלקה (TCH), שבבעלות הבנקים המסחריים. רשת ACH ואז למיין את העסקה ועושה את הכסף לרשות הנמען, והתשלום הושלם.

התהליך אורך יום עסקים אחד או שניים. וגם אם המערכת היא אוטומטית, המכונות עדיין לשמור על לוח הזמנים של הבנקאי - לא חגים, סופי שבוע או ערבים. למה?

"אתה חייב לחשוב על זה כעל מערכת שנבנתה ויושמה בשנות ה -70", אמרה אליזבת מק'קורי, מנהלת מערכת התשלומים הפדרלית לשעבר, בשנה שעברה בראיון ברדיו הלאומי.

בתחילת השנה, NACHA, קבוצה ללא כוונת רווח שקבעה את הכללים עבור פעולות TCH, אמרה כי היא תנקוט צעדים לקראת ביצוע אותו יום עיבוד עבור כל העסקאות, מהלך צפוי לקחת שנים כדי להשיג. בשנת 2012 דחו חברי NACHA מאמץ דומה. באוקטובר הודיעה TCH כי היא תבנה רשת בזמן אמת המסוגלת לספק "תשלומים מיידיים" למשתתפים, ותיארה אותה כ"מאמץ רב שנתי ".

"הכלכלה הדיגיטלית נעה בזמן אמת, והלקוחות שלנו מצפים מאיתנו לשמור על קצב", אמר יו"ר TCH ריצ'רד דייוויס בהצהרה. הוא גם ראש בנק ארה"ב.

עלות גבוהה יותר

הפד, אשר שיבח את הצעד של התעשייה לקראת מערכת באותו יום בחודש אפריל, הציעה את השירות מאז 2010. אבל כמה מוסדות פיננסיים מעטים להשתתף. מניע אחד עשוי להיות כי הפד חיובי הבנקים קצת יותר כדי להשתמש בתהליך המהיר.

כמה ספקי שירות הם צעד קדימה. Dwolla, דה מוין, איווה מבוססי ההפעלה, מציעה לצרכנים את היכולת לבצע תשלומים בזמן אמת. באוקטובר, החברה שיתפה פעולה עם הקבוצה הפיננסית BBV הענקית של ספרד, המפעילה את בנק קומפאס בארה"ב, כדי להעניק למפקידים גישה קלה למערכת.

ובכל זאת, אפילו המערכת של דוולה יכולה להיות פחות מכפי שהיא מסתמכת על בנקים וסוגים אחרים של מוסדות שאינם חלק מרשת ה- FiSync שלה. ההתנחלויות יכולות להימשך עד ארבעה ימים במקרים מסוימים. העברת המערכת עשרות שנים מוסדות פיננסיים יותר ויותר מסתמכים על מסובך. כרגע, חלק מהמשתתפים עדיין מרוויחים מהקצב האיטי.

הבנקים יכולים להשקיע כספים במשך הלילה או כמה ימים כדי להרוויח מחזיר במהלך הזמן כי הכסף מחויבת לעסקה, אך עדיין לא שילם החוצה, המכונה לפעמים את תקופת צף. אפילו כמה שירותי תשלום דיגיטלי עשוי להרוויח בדרכים דומות. למרות הסכם המשתמש עבור Venmo, יישום מקוון תשלומים החכם, אומר כי "בדרך כלל לא מקבלים ריבית" על הכסף שלהם, היא קובעת כי לקוחות "להעביר באופן בלתי הפיך ולהקצות לחברה כל זכות הבעלות" על הריבית שעלול לצבור כספים משולבים כי זה פיקדונות בבנקים.

משלמים על זה

אז יש את הבעיה עלות. מישהו יצטרך לשלם עבור התשתית החדשה ACH מתכנן לבנות. ואם תשלומים זה תהליכים מיושבים באופן מיידי, זה עשוי להציג קשיים כספיים עבור בנקים קטנים איגודי אשראי כפי שהם להתאים ולהחליף מערכות ושיטות ישנות. דבר אחד, לצוף תקופות - וכל החזרות הם עשויים לספק - ייעלמו.

אבל יש הרבה מה להרוויח מההתנחלויות מהר. בחודש שעבר, יותר מ -90% מאנשי השכר אמרו כי עיבוד ACH באותו יום בארה"ב יכול לסייע בצרכים העסקיים שלהם, על פי סקר NACHA. יותר מ -35 מדינות, כולל מקסיקו, הודו ופולין, יש כיום רשתות המבהירות תשלומים אלקטרוניים תוך פחות מיום, על פי דו"ח של חברת הנתונים Celent.

הן עבור עסקים והן לצרכנים, תשלומים מהירים יותר יכולים לעשות הבדל גדול. להערכת הפד, העסקים יכולים לחסוך בין 10 ל -40 מיליארד דולר ברשת יעילה יותר. עם עיבוד מהיר יותר, הלקוחות עשויים גם להיות קל יותר זמן הימנעות דמי מאוחר משיכת יתר.

אבל עכשיו, את האפשרות המהירה ביותר התשלום הוא לא ארנקים דיגיטליים, תשלומים ניידים או העברות מקוונות - זה טוב הישן במזומן.

איור תשלום אלקטרוני באמצעות Shutterstock.