איך רוט IRAs יכול לעזור במקרה חירום
IRAS: Common GST Errors on Input Tax Claims (Full)
תוכן עניינים:
- למה רוט?
- האם זו אסטרטגיה בשבילך?
- טיפים לשימוש רוט כקרן חירום גיבוי
- מה הלאה?
- תגלה כיצד והיכן לפתוח IRA רוט - -
- לקרוא על את היתרונות והחסרונות של רוט IRAs
- לבדוק את הרעיונות שלנו איך להשקיע כסף
העצה הסטנדרטית על החיסכון החירום היא שאתה רוצה לשמור על שלך ב- FDIC המבוטח חשבון הפיקדון, מוגן מפני גחמות בשוק המניות. עבור רוב האנשים, זה אומר לשמור על החיסכון החירום שלך בנפרד חיסכון הפרישה שלך.
אבל הנה אסטרטגיה יוצאת דופן יחסית שיכולים להיות שימושי: באמצעות חשבון רוט IRA - משמש בדרך כלל לחיסכון פרישה - כגיבוי החיסכון החירום שלך.
למה רוט?
בגלל הכללים המיוחדים של רוט - אתה תמיד יכול למשוך את מס התרומות שלך לרוט - ללא עונש - באמצעות רוט IRA כמו קרן חירום נוספת עשוי להיות הגיוני עבור אנשים מסוימים.
להשקיע עם עין על חירום, ולא פרישה, עד שבנית את הכספים חירום שלך.
תחשוב על זה כעל גיבוי לחשבון החירום הראשי שלך. אתה בוחר איך להשקיע ברות שלך, אז אתה יכול להחנות את תרומות "קרן החירום" שלך במזומן או השקעות אחרות בסיכון נמוך. כלומר, אתה משקיע עם עין על חירום, ולא פרישה, עד שבנית את הכספים חירום שלך.
לאחר שתחסוך מספיק למקרי חירום, תוכל להתחיל להשקיע תרומות עתידיות על בסיס סובלנות הסיכון שלך ותחזית הפרישה לטווח הארוך, אומר דייוויד ג. מצגר, CFP, מייסד חברת Onyx Wealth Management בשיקגו.
למה אתה לא צריך להשתמש IRA מסורתית עבור קרן חירום? בגלל המסורתית IRAs ממומנים עם מס מראש דולר, ולכן משיכת תרומות לפני פרישה יכול להפעיל הצעת חוק מס רציני, יחד עם קנסות.
כמו כן, שים לב כי כללי הנסיגה שונים עבור המרות רוט ועל רוט 401 (k) s. מאמר זה מתמקד תרומות Roth IRAs.
»כמה זה מספיק עבור קרן החירום שלך? בדוק את המחשבון שלנו.
האם זו אסטרטגיה בשבילך?
עכשיו, נניח שיש לך שלושה או שישה חודשים בשווי של חיסכון חירום, אבל המטרה שלך היא לשמור על ערך של שנה או יותר - עדיין יש לך מטרה מתחרה של הוספת יותר לחיסכון הפרישה שלך. רוט יכול לעזור לך להמשיך את שניהם.
"אני מעדיף את הלקוחות שלי יש כסף יושב ב IRA רוט המיועדים חירום מאשר להם לוותר על תרומות IRA רוט ולהשאיר במזומן יושב בחשבון חיסכון בשימוש", אומר טוני מדסן, CFP, נשיא NewLeaf Financial Guide ב רדווד פולס, מינסוטה.
אבל, הוא מוסיף, "לא הייתי עושה את זה בכסף שאולי נזדקק לו בששת החודשים הקרובים". משיכת כספים מרוט מורכבת יותר מאשר משיכה מחשבון בנק, כך שיש כמה כספים החונים בבנק שלך הוא הטוב ביותר שלך קו הגנה ראשון כנגד הוצאות חירום.
»לא בטוח איך עובד רוט IRA? קרא את המדריך שלנו.
סיבה נוספת לשקול מחסן כמה קרנות חירום ב Roth היא שאתה עלול להיות זכאי כמו ההכנסה שלך עולה. אנשים במצב הזה שמתעלמים מרוט "יחמיצו את ההזדמנות לתרום בזמן שהכנסתם נמוכה יותר, והם היו עסוקים בהקמת קרן חירום", אומר מצגר.
מועמדים אחרים לאסטרטגיה זו הם אנשים שונאי סיכון, אשר שומרים על סכום גדול מדי של כסף מוחבא בחשבון הבנק.
עם IRA רוט, יש גבול תרומה שנתית לכולם - עבור 2018, זה 5,500 $, בתוספת של 1000 $ אם אתה בן 50 + - אבל יש מגבלות הכנסה, יותר מדי.
מועמדים אחרים לאסטרטגיה זו הם אנשים שונאי סיכון, אשר שומרים על סכום גדול מדי של כסף מוחבא בחשבון הבנק. בידיעה כי התרומות רוט ניתן למשוך ללא עונש או מסים עשוי לעזור לעודד אותם להשקיע, אומר Hui- צ'ין חן, CFP עם פבלוב תכנון פיננסי בארלינגטון, וירג 'יניה.
"יש אנשים שסובלים מסובלנות בסיכון נמוך ורוצים לשמור על הרבה מזומנים, גם אם זה לא הכרחי", היא אומרת. "פשוט בידיעה כי הם יכולים למשוך כמה כספים מ Roth IRA כאשר הם באמת צריכים את זה בלי לשלם מס גורם להם יותר מוכן להשקיע."
עם זאת, עבור אנשים שאין להם מספיק הציל חירום, חן אומרת שהיא מתנגדת לשימוש של רוט ככלי גיבוי. "קרן חירום אמיתית צריכה להיות נזילה וניתנת לחיזוי", היא אומרת.
זכור גם, כי לשים חיסכון חירום לתוך רוט כרוך במורכבות כלשהי, כולל בחירת השקעות ושמירה על תיעוד התרומות שלך. אם אתה מעדיף לשמור על החיים הפיננסיים שלך פשוט, מקל עם חשבון הבנק החיסכון החירום שלך - אם כי כדי להיות בטוח למצוא חשבון חיסכון תשואה גבוהה כדי להבטיח שאתה מקבל שיעור תחרותי של תשואה.
טיפים לשימוש רוט כקרן חירום גיבוי
אם החלטתם שזוהי האסטרטגיה המתאימה לכם, הנה כמה שיטות מומלצות:
- דגש על מצבי חירום. רק להשתמש ROT IRA עבור חירום חירום סטאש אם תוכל למשוך את הכסף עבור זה בדיוק: חירום. כלומר, רק לנצל את הכסף אם החיסכון העיקרי שלך החיסכון בקרן הוא מתרוקן, ואתה באמת אין אפשרות אחרת. בדוק את הסיפור שלנו על אפשרויות לשקול כאשר החשבון החיסכון העיקרי החירום שלך נגמר.
- מקל עם השקעות בטוח יותר. כאשר אתה בונה את חשבון החירום שלך לגיבוי, השקיעו במזומן או בהשקעות בעלות סיכון נמוך, ולא בשוק המניות, עד שתבנה את החשבון.אם בסופו של דבר אתה צריך את הכסף, אתה לא רוצה להיות נאלץ למכור מניות אם השוק הוא למטה המניות שלך ירדו ערך.
- אל תצפו לגישה מיידית לכסף שלכם. משיכת כסף מה- Roth IRA שלך עשויה להימשך זמן מה, בהתאם להשקעותיך ולמתווך שלך - עד שלושה עד חמישה ימים, אומר מייקל שופק, CFP, מייסד Schupak Financial Advisors, בג'רסי סיטי, ניו ג'רזי.
- שמור רשומות טובות. אתה צריך לעקוב אחר בדיוק כמה תרמת במשך השנים כדי להיות בטוח שאתה לא לשלוף יותר ממה שאתה כבר מכניס. אם בטעות למשוך השקעות רווחים, ייתכן שיהיה חייב מסים ואולי עונש (אם כי יש הם חריגים). כמו כן, לאחר ביצוע נסיגה, ייתכן שיהיה עליך להגיש את טופס מס הכנסה 8606 עם החזרת המס שלך. עיין בדף מס הכנסה זה לקבלת מידע נוסף.
במקרה הטוב ביותר? אתה לא צריך לגעת בכסף הזה עד פרישה. "אם אתה אף פעם לא צריך למשוך את התרומות שלך, הצלחת להשיג יתרון על החיסכון שלך פרישה", אומר Schupak.
