למה כל כך הרבה כרטיסי אשראי הם מ Delaware
Top 10 reasons to move to Delaware. Delaware has reasons to make you want to live there. Really.
תוכן עניינים:
Thumb דרך כרטיס האשראי מציע למלא את תיבת הדואר שלך, ואתה עשוי להבחין נושא: רבים יש כתובת לחזור דלאוור. זה לא צירוף מקרים.
דלאוור היא ביתם של עסקי כרטיסי האשראי של צ'ייס, דיסקונט וברקליקרד בארה"ב, על פי הבנק הפדרלי לביטוח הפיקדונות של אמריקה וסיטי גם שומרים על פעולות מסוימות של כרטיסי האשראי. יחד, המנפיקים האלה מייצגים כמחצית משוק כרטיסי האשראי בארה"ב. בינתיים, תושבי דלאוור מהווים רק 0.3% מאוכלוסיית ארה"ב.
מה עומד מאחורי רומן האהבה של תעשיית כרטיסי האשראי עם דלאוור?
הכל התחיל עם החלטת בית המשפט לפני כמעט 40 שנה.
ראשית, החלטת בית המשפט
ב -1978 החליט בית המשפט העליון של ארה"ב פה אחד בבנק הבינלאומי מרקט, נ 'אומהה, כי חברות כרטיסי האשראי יכולות לייצא את שיעורי הריבית ממקום מושבו למדינות אחרות.
המקרה בא כאשר הבנק הלאומי הראשון של אומהה בדואר מציע כרטיס אשראי לתושבי מינסוטה. בנק של מינסוטה, בנק לאומי של מארקיט, היה תובע את בנק נברסקה על הפרת חוקי השכר של המדינה.
"לא היו בנקים בין-לאומיים באותם ימים", אומר שר החוץ לשעבר של דלאוור, גלן קנטון. "באותם ימים, אם [בנק היה מאוגד בקליפורניה, הוא שילם מסים בקליפורניה. זה עסק בקליפורניה ".
לפני החלטת Marquette, הבנקים מנסים לשלוח כרטיסי אשראי מציעה לצרכנים מחוץ למדינה נתקל בשתי בעיות:
- מדינת המדינה הנמלים: אלה מוגבל כמה מנפיקים יכול לגבות עניין כרטיס האשראי
- הגבלות בנקאיות בין מדינות: החוק הפדראלי אסר על הבנק מלהפעיל סניפים מחוץ למדינתו, אלא אם כן קיבל אישור מהמדינה החדשה שבה הוא רוצה לעשות עסקים
החלטת Marquette, שאיפשרה למנפיקים לייצא את שיעורי הריבית מהמדינות שבהן הם היו ממוקמים, לא הרגה את האיסור הבנקאי הבין-לאומי; זה פשוט השאיר אותו לקמול ולמות.
"זה מאפשר למדינות לעשות דברים אנטי-צרכניים", אומר אד מיירזווינסקי, מנהל תוכנית הצרכנים בקבוצת המחקר הציבורית של ארה"ב, קבוצת תמיכה לצרכנים. כאשר דרום דקוטה עברה חקיקה כדי להרים את תקרות הנשיכה זמן קצר לאחר החלטת Marquette, למשל, היא אפשרה לבנקים בדרום דקוטה לחייב לקוחות בקליפורניה כרטיס האשראי שיעורי הריבית עולה על מה בנקים בקליפורניה יכול לגבות באופן חוקי. "חוקי דרום דקוטה הרע יכול מראש את חוקי קליפורניה טוב" כי להגביל את הריבית, הוא מציין.
עם הזמן, הוא הותיר את המדינה המדינה לנכות ללא שיניים.
הבנקים בורחים מניו יורק
עבור הבנקים, ההחלטה Marquette הגיע ברגע המושלם.
בסוף שנות ה -70 ותחילת שנות ה -80, הפד העלה את הריבית כדי להאיץ את האינפלציה המשתוללת ולעודד חיסכון, מה שהופך את זה יקר יותר עבור הבנקים ללוות כסף. חברות כרטיסי האשראי, שרבות מהן התבססו בניו יורק, ניצבו בפני הפסדים עצומים. הם שילמו ריבית שנתית של כ - 19% כדי ללוות כסף מה - Fed, אולם חוק הנכסי ם של ניו יורק איפשר להם לגבות מחזיקי כרטיסים לא יותר מ - 12%.
חוסר האיזון הזה הוביל את Citicorp להזיז את עסקי כרטיסי האשראי שלה מניו יורק לדרום דקוטה, אשר היתה בתהליך של חקיקה שתעביר את תקרתה לנפט באותה עת. Citicorp תיווך עסקה עם מנהיגי דרום דקוטה, מבטיח מקומות עבודה תמורת אישור לפעול במדינה, ו hailail אותו מחוץ לניו יורק.
בינתיים, דלוור Gov. פייר ס '"פיט" דו פונט הרביעי חיפש דרכים להביא יותר מקומות עבודה למדינה שלו. זה כאשר צ'ייס מנהטן סמנכ"ל התפעול והנשיא (ומאוחר יותר, מנכ"ל) תומאס לברק ועצתו המשפטית רוברט דאגלס יצר קשר.
"הם היו הולכים אלינו, לא הולכים אליהם", אומר קנטון, שהיה אז מזכיר המדינה של דלאוור. דלאוור היתה קרובה הרבה יותר לניו-יורק בהשוואה לדרום דקוטה. באותה עת כבר התאגדו שם כמה בנקים גדולים בגלל בית המשפט של המדינה, שם נשמעים תיקים של חברות על ידי שופטים, לא מושבעים, ונפתרו מהר יותר. בית המשפט הקנצלרי הפך מזמן את המדינה למקום מושך עבור עסקים לשלב עבור הטבות משפטיות. למעשה, שני שלישים מכלל החברות הציבוריות נסחרות כיום בדלוור, על פי אתר האינטרנט של המדינה.
"הם אמרו, 'אנחנו לא רוצים לנסוע לדרום דקוטה משתי סיבות: א) סיטיבנק כבר שם ו B) זה דרום דקוטה", אומר קנטון. צ'ייס מנהטן שאל אם דלאוור תיתן את אותה העסקה כמו דרום דקוטה נתן Citicorp. "המושל ואני התכנסנו ואמרנו 'כן'".
חוק פיתוח מרכז פיננסי נולד
בסתיו 1980, כוח המשימה הדו-מפלגתי הדו-מפלגתי של דו פונט - שעליו מילא קנטון תפקיד מפתח - הלך לעבוד על חקיקה שתהפוך לחוק הפיתוח הפיננסי של המרכז.
כדי לתמרץ את הבנקים הגדולים לעבור דלוור, החוק השתלשל אלה טובים:
- הזמנות: זה נתן מחוץ למדינה הבנקים רשות להיכנס דלאוור, ובלבד שהם נפגשו תנאים מסוימים - למשל, העסקת לפחות 100 אנשים במדינה
- גמישות בריבית: זה בעיקר חיסל תקרות הנשיכה
- אפשרות לגבות עמלות: היא איפשרה לבנקים להטיל מספר סוגים של עמלות על אשראי מתגלגל וסגור, אם הם נחשפו
- הפחתת מסים: היא מיישמת שיעור מס הפוך לבנקים המרוויחים יותר מ -20 מיליון דולר, ומייצבת בנקים גדולים בשיעור נמוך יותר מאשר בנקים קטנים יותר
החוק עבר עם תמיכה דו-מפלגתית, ומחוקקים המשיכו לתקן אותו כדי למשוך יותר בנקים, אומר קנטון.
כמה בנקים גדולים העבירו בקרוב את פעילותם לדלוור, כולל צ'ייס מנהטן, ג'יי.פי. מורגן ושות ', היצרנים של האנובר וכימיקל ניו יורק. אפילו סיטיקורפ - שזה עתה העבירה את עסקי הכרטיסים שלה לדרום דקוטה - פתחה מבצע בדלאוור.
בשנת 1983, הפדרל ריזרב של פילדלפיה ציין כי 11 חברות החזקה גדולות בבנק, כולל רבות עם חברות כרטיסי אשראי, פתחו חברות בנות בדלוור.
גם לאחר שהחוקים הפדרליים המגבילים את הבנקאות הבין-לאומית בוטלו ב -1994, דלאוור נשארה מעוז בתעשיית כרטיסי האשראי בגלל שיעור המס הנמוך של הבנקים ובית המשפט הצ'נסרי.
כרטיסי אשראי היום
קנטון מודה כי תעשיית כרטיסי האשראי לא תמיד היה ידידותי לצרכן. "היו שם התעללויות? כן, "הוא אומר. "הקונגרס תיקן הרבה הפרות". אבל היו גם יתרונות. אם לא מהפכת כרטיס האשראי בדלאוור, הוא אומר, לא יהיו כרטיסי זיקה, כרטיסי נסיעה וכרטיסי טיסה.
בדיוק כפי שדלאוור שינתה את תעשיית כרטיסי האשראי, תעשיית כרטיסי האשראי שינתה את דלוור.
ב -1980, פקידי המדינה בדלאוור קיוו שה- FCDA יוסיף 1,000 משרות, אמר קנטון. נכון לפברואר 2017, התעשייה הפיננסית של המדינה מעסיקה יותר מ 47,000 אנשים, על פי הלשכה לסטטיסטיקה העבודה.
"המושל היה מאוד צופה פני עתיד, "אומר קנטון. "הוא אמר שזה יהיה דחיפה גדולה לכלכלה, וזה בטוח".
קלייר Tsosie הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @ ideclaire7.
מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome ופורסם במקור על ידי פורבס.
